“正规军”响应监管层号召接连低利率杀入校园
国有银行“校园贷”能走多远?
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新闻 时间:2017年05月23日 来源:半岛都市报
半岛全媒体记者 孙晓琳 实习生付晓燕
5月17日起,两家国有银行接连宣布,推出“校园贷”互联网信用贷款产品。在纷乱复杂的校园信贷市场,这股清流被业内称为“正规军”来袭,是响应监管层号召、担负社会责任的表现。记者对比发现,与市场现有的众多校园贷产品相比,国有银行推出的产品最大的特点是低利率,年利率是普通产品的三分之一。这款利率低的产品会得到学生们的青睐吗?结合以往银行信用卡退出校园的经历,银行“校园贷”又会走多远呢?
国有银行校园贷来了
高利息、野蛮催缴……负面缠身的校园贷逐渐引起监管层的重视。银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清明确指出,银监会及银行业对整治这类校园贷也有责任,现有银行业对大学生等群体的服务缺位。
5月17日,建设银行就做出表率,建行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。无需抵押、无需担保,额度1000～50000元,年利率仅为5.6%。1年内随借随还,按使用天数计算利息。
随后,中国银行也推出“中银E贷·校园贷”,初期最长可达12个月,未来延长至3至6年,覆盖了毕业后入职阶段。同时,贷款提供宽限期,宽限期内只还息不还本,贷款金额最高8000元。据中行的相关工作人员介绍,贷款不含任何手续费,获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。
“国有银行的介入,是对校园贷不正规平台的有效震慑。”青岛一家国有银行的信贷经理张先生认为,其他银行很可能接连介入校园贷市场。
年利率优势大行业内最低
大四学生小吴告诉记者:“我每个月的生活费是1000元,换部手机就得3000元左右,手头临时没那么多钱,就会选择校园贷。”他周边的同学也有用“花呗”“京东白条”等分期贷款的工具。
中国校园市场联盟发布的《2016中国校园市场发展报告》中提出,中国大学生月均生活费达1423元,至少有62.26%的大学生使用过金融信贷。据业内人士分析,校园贷市场在百亿级别。
市场很大,玩法也很多。总体来看,校园贷目前主要有三种方式,一种是分期消费平台,比如花呗、京东白条；第二种是P2P现金贷平台；第三种是非法高利贷。随着监管的不断加强,校园贷市场也在“大浪淘沙”。网贷之家发布的数据显示,2017年2月底,全国有74家校园贷平台,比2015年减少了47家,2016年有45家校园贷机构主动退出。
据了解,校园贷主要矛盾之一就是超高的信贷利息与学生十分有限的经济能力之间的矛盾,校园贷乱象时期贷款利率动辄高达20%甚至40%。此外,许多平台为了扩大规模,大量依靠中介,学生想要获得贷款往往需要在本息之外再被扒掉几层皮,中介费、手续费、代理费,名目繁多,加上部分平台为了谋更大的利润,还扣留押金并收取管理费,到手的钱可能只剩下一半了。
由此来看,国有银行推出的年利率5.6%标准具有较大的优势。在催收方面,国有银行一般会采用联系借款方本人、上报央行征信等途径来催收,不会采用威胁、恐吓等激进手段。
短期看利润低意义大于实效
曾经为了抢滩校园市场,各家银行信用卡“挤破了头”,纷纷推销至校园,但最终却败北而归。学生们有限的偿还能力和不成熟的消费观念,增加了银行的坏账风险。如今的“校园贷”相比较于信用卡来说,异曲同工,银行系校园贷会走多远呢?
李哲两年前就进入“校园贷”行业,他创建的一款校园贷工具,已经覆盖了全国三分之二的城市高校。他认为,银行系校园贷的介入“短期意义大于实际效益”。银行系校园贷的低利率,会给高利率校园贷平台造成压力,短期起到肃清市场的作用。不过建立校园渠道需要较高的成本,低利率导致低利润,同时还有一定的坏账风险,这些可能对银行本身会产生一定的压力,短期内经济效益微薄。
“现在的大学生比较青睐场景消费。”李哲解释说,他们更喜欢用微信或者支付宝,因为可以直接实现网购或者线下“扫一扫”付款。银行系校园贷若仅仅是下载APP贷款,不能实现场景消费,学生们的认可度可能并不会太高。李哲认为,银行有资金、信用和风控等优势,可以选择跟做得比较好的校园渠道商合作,由此实现合作的双赢。
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